СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Страхование перевозок достаточно важная операция для грузовладельца. Смысл ее - предотвратить финансовые убытки вследствие случайных событий, неподвластных контролю со стороны грузовладельца.

Такими событиями могут стать повреждение груза (умышленное или неумышленное) или его полная утрата. Условия страхования грузов, как правило, основываются на международных стандартах: на условиях Лондонского института страховщиков, реже на немецких условиях АОС.

 Страховая сумма обычно устанавливается на уровне 110% от заявленной стоимости груза, чтобы в случае полной утраты груза 10% компенсировали необходимость быстрого приобретения того же товара.

Стоимость страхования груза зависит от стоимости груза, его характера, вида транспорта, расстояния и направления перевозки, количества перегрузок и набора рисков, от которых страхуется груз. Разница в тарифах по характеру груза основана на подверженности различных его типов страхуемым рискам. Например, при страховании груза от кражи железнодорожный полувагон с песком менее привлекателен для похитителей, чем автомобиль с открытым кузовом, груженый бытовой электроникой. При страховании от частичного повреждения (например, в случае удара контейнера о причал во время разгрузки) важное значение имеет подверженность груза механическим повреждениям и характер его упаковки.

Вид транспорта (автомобильный, железнодорожный, морской или воздушный) также влияет на тариф страхования, но в меньшей мере.

Расстояние и направление перевозки влияют на стоимость страхования, однако здесь используются в основном укрупненные показатели: Европа (за исключением СНГ), Азия. Америка или какой-либо другой континент. Такое деление расстояний и направлений перевозки довольно условное и варьируется в различных страховых компаниях. Как правило, западноевропейские компании предпочитают не страховать груз, идущий в страны СНГ, из-за предполагаемого повышенного риска.

Количество перегрузок влияет на стоимость страхования, поскольку мировой опыт свидетельствует, что груз наиболее подвержен риску при погрузочно-разгрузочных работах.

Набор страхуемых рисков может быть достаточно широким, но чем он больше, тем дороже полис. Поэтому в интересах грузовладельца – всегда внимательно ознакомиться с перечнем страхуемых рисков и выбрать из них только те, которые ему действительно необходимы. Однако здесь нельзя забывать, что самое дешевое не всегда самое хорошее. Например, самый дешевый тариф получается в случае страхования «с ответственностью только от полной гибели». В случае лишь частичного повреждения или утраты груза страховое возмещение выплачено не будет.

Каждый полис страхования груза имеет ряд исключений, поэтому важно при покупке страховки ознакомиться с ними. В основном это форс-мажорные обстоятельства, но могут быть и специальные оговорки. Все страховые компании «не любят» никакие проявления ядерной энергии (включая повреждения от соседства радиоактивных материалов). В случае необходимости следования груза через зоны военных действий можно получить специальное подтверждение страховой компании о расширении страхования на этот регион, однако это значительно повышает стоимость страховки.

Относительно новым видом услуг является страхование ответственности перевозчика, когда страхуется ответственность перевозчика перед грузовладельцем в случае повреждения или утраты груза вследствие случайных рисков. Пример из практики – автомобиль с грузом холодильников из-за плохих дорожных условий скатился с обочины. Результат – утеря товарного вида большинства холодильников. Естественно, что в этом случае у перевозчика возникла ответственность возместить ущерб грузовладельцу. Поскольку перевозчик застраховал свою ответственность, ущерб возместила за него страховая компания.

Предлагаемое сегодня на рынке страхование ответственности перевозчика в основном касается лишь автомобильных перевозчиков, т.е. фирм-владельцев грузового автотранспорта. Условия страхования в основном совпадают с условиями международной конвенции перевозчиков, определяющей пределы ответственности грузоперевозчика перед грузовладельцем. 

Полис страхования ответственности перевозчика включает ответственность по таможенным рискам. Это позволяет рассматривать такой полис как основание для приобретения карты ТIR-Сагnеt в национальной ассоциации перевозчиков. Только национальные ассоциации имеют право выдавать эти карты в своих странах.

Страхование ответственности экспедиторов. 

Этот страховой продукт во многом схож с вышеописанным. Однако он охватывает и интермодальные перевозки, так как не привязан к одному конкретному виду транспорта.

Стoимость страхования ответственности экспедиторов и ответственности перевозчиков зависит, в первую очередь, от годового оборота фирмы и частично от состояния автопарка (для перевозчиков) и удельного веса используемого транспорта (для экспедиторов).

Может возникнуть вопрос – надо ли грузовладельцу страховать груз, если перевозчик (или экспедитор) все равно отвечает за него? Теоретически, если груз дешевый (менее 11 долл. за килограмм), можно и не страховать, но в этом случае необходимо быть уверенным в платежеспособности перевозчика либо убедиться в наличии у него страхования ответственности. Практически, необходимо страховать груз всегда. Во-первых, страховая сумма все же выше на 10%, чем стоимость груза (перевозчик будет обязан возместить грузовладельцу лишь 100% стоимости в случае полной утраты). Во-вторых, повреждение груза может произойти в результате обстоятельств, признанных форс-мажорными по страхованию ответственности. А это не всегда форс-мажор по отношению к страхованию грузов.

Сегодня страхованием грузов занимается множество компаний во всем мире. Выбор страховой компании всегда за клиентом.

Наиболее удобно страховаться в компании, которая ближе всего географически, или же, с которой вы уже имели дело. При выборе необходимо быть уверенным, что в случае возникновения ущерба компания действительно сможет его вам возместить. Основа надежности страховой компании – ее платежеспособность. Единственным официальным документом, подтверждающим этот факт, является лицензия на страхование, выданная органом страхового надзора. Все страховые компании доказывают свою платежеспособность такому органу не реже двух раз в год.

Существует также достаточно много систем рейтинга страховых компаний: от листинга по сумме собираемых денег до достаточно сложной системы американской компании по финансовым оценкам Standart & Poor. Однако рейтинг лишь оценивает вероятность банкротства той или иной компании.

Поэтому надежность своей страховой компании клиент должен оценивать сам. Можно попытаться оценить стабильность компании (сколько лет на рынке), профессионализм персонала, с которым вы общаетесь, величину компании и т.д. Например, западные компании с годовым оборотом в миллиарды долларов могут брать на себя достаточно высокие риски без каких-либо затруднений. Страховые компании Восточной Европы, возникшие в течение последнего десятилетия, высокие риски, как правило, перестраховывают. В этом случае полезно поинтересоваться, где компания перестраховывает конкретно вашу перевозку.

Наличие хорошего перестраховщика позволяет компании иметь хороших партнеров по всему миру для урегулирования ущербов. Например, при возникновении ущербов, связанных с ответственностью перевозчика, пользуются услугами высокопрофессиональной немецкой компании, имеющей многолетний опыт работы по убыткам во всех странах Западной Европы.

Если страховые компании в данном регионе не удовлетворяют ваши запросы, ничто (с точки зрения законности) не мешает застраховать перевозку за пределами вашего города или страны. При страховании вам необходимо будет предъявить оригиналы сопроводительных документов. Прямой связи между пунктами отправления, получения и местом страхования нет. При сравнении цены по конкретной перевозке в нескольких страховых компаниях необходимо не забыть также, сравнить условия страхования, покрываемые риски и список исключений.

Транспортное страхование грузов (страхование карго).

При осуществлении международных перевозок в настоящее время широко применяется страхование, которое может быть обязательным и добровольным (договорным). Его основная цель – создать для грузовладельцев и пассажиров гарантии компенсации, предполагаемых при перевозке убытков и упростить получение такой компенсации, ибо взыскание убытков с транспортных организаций требует времени и нередко связано со значительными судебными издержками.

Страхование используется также перевозчиками многих видов транспорта, в особенности морского и речного, автомобильного и воздушного для покрытия потерь от возможных аварий транспортных средств, когда убытки, падающие на перевозчика, нередко достигают внушительных сумм, могущих поставить под угрозу финансовое благополучие перевозчика. Наконец, страхование призвано обезопасить перевозчика от возможной ответственности перед третьими лицами, не являющимися сторонами по договору перевозки.

Правила транспортного страхования предусматривают три вида условий, на которых может быть заключен договор транспортного страхования, в зависимости от которых варьируется как объем ответственности страховщика, так и соответственно и размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Наиболее полным является страхование «ответственностью за все риски», при котором возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшее по любой причине.

Страхование на условиях второго вида называется страхованием «с ответственностью за частную аварию». В этом случае страховщик возмещает убытки, произошедшие не по любым, а лишь по определенным причинам. К ним относятся:

• убытки от повреждений или полной гибели всего или части груза вследствие огня, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой или их удара о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
• убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива.

При страховании на условии третьего вида – «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», – страховщик возмещает убытки от полной гибели всего или части груза в тех же случаях, что и при страховании «с ответственностью за частную аварию». Однако убытки от повреждения возмещаются страховщиком лишь в случае крушения транспортных средств.

При страховании на условиях всех трех видов страховщик возмещает убытки, расходы и взносы по общей аварии, все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условию страхования.

Согласно Правилам транспортного страхования ответственность по договору страхования действует во времени по принципу «от склада до склада» с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, продолжаясь в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на промежуточных складах) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя, но не более 60 дней после выгрузки груза с морского судна в конечном порту.

Правила особо отмечают случаи, освобождающие страховщиков от возмещения убытков:

• за неосторожность или злой умысел страхователя,  получателя и их представителей;
• за убытки, произошедшие от естественных свойств самого груза (внутренней порчи, утечки, самовозгорания и т.п.)  или,возникшие вследствие ненадлежащей упаковки;
• за убытки, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и всякого рода военных действий;
• за убытки, произошедшие вследствие недостачи груза при целости наружной упаковки, замедления в доставке груза, падения цен и пр.

Кроме самого груза, фрахта и расходов по страхованию (СИФ), принимается на страхование ожидаемая прибыль. 

Наличие и содержание договора страхования могут быть доказываемы исключительно письменными доказательствами. Согласно правилам договор страхования заключается на основе письменного заявления страхователя, которое должно содержать определенные – перечисляемые в Правилах – сведения о грузе (род, вид упаковки, число мест, вес); о виде транспорта; о способе и времени отправки, номерах перевозочных документов; страховой сумме груза и условиях страхования; наименовании судна, на который отгружен товар; о дате рейса; о порте отгрузки и порте назначения; все другие известные страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Все эти сведения необходимы страховщику для определения риска и ставки страховых премий, устанавливаемых Тарифом.

Ставки страховых премий меняются в зависимости от условий страхования и зависят от характера груза, его физико-химических свойств, от направления, сезонности отправки, от способа отправки (автомобильный, железнодорожный, морской или авиационный и т.д.). При морских отправках учитывается, отгружен груз в трюме или на палубе.

Очень важно, чтобы в запродажном контракте указывались полные и точные по возможности условия страхования.

Если в контракте условия страхования не будут указаны, будут указаны неполно или просто сделана ссылка на «обычные условия страхования», покупатель получает возможность написать в аккредитиве более широкие условия, чем имел в виду продавец.

Договор страхования считается заключенным с момента, когда принятие страхования подтверждено в письменной форме. По требованию страхователя страховщик обязан выдать за своей подписью документ, содержащий условия заключенного договора (полис, страховой сертификат и т.п.).

Страховой полис (Insurance Policy) – это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеющий чаще всего только подпись страховщика.

Договор страхования (Insurance Treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные, о конкретной отправке, в котором обязательно делается ссылка на номер и дату заключенного соглашения.

Договор страхования может быть подтвержден разовым полисом или генеральным полисом.

Разовый полис выписывается на грузы по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной сделке.

Генеральный полис – договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies».

На отправки, производимые в течение года или другого длительного периода по какому-либо грузу или грузам, контракту или контрактам, могут выдаваться открытые полисы. Как правило, такие полисы оформляются при транспортировке грузов для строительства объектов «под ключ», когда заранее известен характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, начало и конец строительства объекта.

Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы. 

Страховой сертификат(Certificate of Insurance) – документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен. Сертификат выписывается страховым брокером, и обычно он не является документом, против которого осуществляются платежи, если это прямо не указывается в контракте купли-продажи.

Ковернот (Cover-note) – выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время.

Договор страхования может быть заключен страхователем в свою пользу, либо в пользу другого лица, указанного или не указанного в договоре.

Обязанности страхователя и страховщика грузов. Страхователь в своем заявлении о страховании обязан сообщить страховщику сведения о страхуемом грузе, транспортном средстве, страховой сумме, условиях страхования и других известных ему обстоятельствах, имеющих значение для суждения о риске. В зависимости от указанных обстоятельств определяется и размер страховой премии, подлежащей оплате страхователем. Установленная премия должна быть уплачена страховщику в обусловленный срок, и до ее уплаты договор страхования не вступает в силу, если только в нем не предусмотрено иное.

Рассматривая обязанность страхователя сообщать страховщику о произошедших «существенных» изменениях с объектом или в отношении объекта, следует отметить, что санкцией за нарушение этой обязанности служит предоставляемое страховщику право отказать в выплате вознаграждения. Однако использование этого права будет основательным лишь тогда, когда наступление страхового случая явилось результатом того именно существенного изменения, о котором страхователь знал, но не сообщил страховщику, не знавшему о происшедшем изменении. Правом же пересмотреть условия договора и потребовать уплаты дополнительной премии страховщик пользуется тогда, когда произошедшее изменение увеличивает опасность.

Моментом для начала реализации права страхователя на получение страхового возмещения служит наступление страхового случая. Для реализации данного права страхователю необходимо выполнить ряд обязанностей, регламентируемых Кодексом торгового мореплавания (КТМ) и Правилами транспортного страхования грузов.

Страхователю предписывается:

• принять все зависящие от него меры в целях предотвращения или уменьшения убытка;
• немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая;
• следовать указаниям страховщика, если таковые будут сообщены последним.

Правила транспортного страхования грузов расширяют обязанности страхователя при наступлении случая:

• не только страхователь, но и его представитель обязан принять меры по спасению и сохранению поврежденного груза;
• страхователь или его представитель обязаны обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне.

По экспортным грузам претензии в основном предъявляются покупателям (инофирмам), располагающим для этого всеми необходимыми документами.

По импортным грузам претензии предъявляются внешнеторговым фирмам.

Заявляя претензию, страхователь должен предоставить страховщику полный комплект претензионных документов:

1. оригинал страхового полиса;
2. оригинал коносамента;
3. инвойс;
4. документы, подтверждающие наличие страхового случая (аварийный сертификат, акт-извещение, акт экспертизы и т.п.);
5. расчет убытка.

При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать:

• свой интерес в застрахованном имуществе;
• наличие страхового случая;
• размер своей претензии по убытку.

Основная обязанность страховщика, соответствующая основному праву страхователя, состоит в уплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Возмещению подлежат лишь действительные убытки, понесенные страхователем. Однако размер возмещения зависит не только от понесенных убытков, но и от других факторов. Как уже отмечалось, в заявлении о заключении договора страхователь обязан заявить сумму, в которой он страхует соответствующий интерес. Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает действительную стоимость застрахованного интереса – страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Аналогичные последствия наступают в том случае, когда один и тот же интерес застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование). В этом случае все страховщики отвечают лишь в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает про порционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. С другой стороны, если страховая сумма объявлена ниже действительной стоимости застрахованного интереса (страхование ниже стоимости или частичное страхование), страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

На практике широкое распространение получили таксированные полисы, в которых наряду со страховой суммой фиксируется и оценка страховой стоимости (такса). Будучи включенной в полис, хотя бы и без проверки страховщиком действительной стоимости застрахованного груза, подобная оценка предполагается достоверной. При таксированном полисе бремя доказывания, что такса фактически ниже страховой стоимости, лежит на страховщике.

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика. Страховщик обязан выплатить всю страховую сумму в следующих случаях:

• при фактической гибели застрахованного объекта;
• при пропаже судна без вести (т.е. при отсутствии о нем сведений в течение определенного срока, обычно трех месяцев);
• при заявленном страхователем отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон).

В этом и других подобных случаях, например, при экономической нецелесообразности восстановления поврежденного груза или транспортного средства, захвате судна или груза, страхователю предоставлено право своим односторонним волеизъявлением внести ясность во взаимоотношения со страховщиком путем абандона.

Кроме того, на страховщике лежит обязанность возмещения страхователю необходимых расходов, произведенных последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также расходов, произведенных для выполнения и установления размеров убытков. Указанные выше расходы и взносы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с возмещением убытков могут превысить страховую сумму.

При оплате полной страховой суммы страхователю все права на застрахованное имущество переходят к страховщику. В отдельных случаях, связанных с известным превышением расходов по спасению или восстановлению объекта страхования, страховщик, выплативший полную страховую сумму, имеет право отказаться от приобретения прав на застрахованный объект.